錢存銀行 最吃虧!

央行三度降息,從去(二○一五)年第三季理監事會議以來,已調降一.五碼(一碼=○.二五%),重貼現率降至一.五%,與歷史低點(二○○九年金融海嘯)的一.二五%,只有一碼的差距。

央行連三次降息 負利率風暴蔓延

不光是台灣,各國央行為了救經濟紛紛降息,利率趨近於零的日本,今年更首度實施負利率,立即引發全球股市重挫。除了亞洲的日本,包括歐洲央行在內,全球超過二十個國家實施負利率,就連最大經濟體──美國,也考慮加入負利率的行列。鄰近日本的台灣,面臨負利率風暴逼近,恐怕很難置身事外。

為什麼要實施負利率?按經濟學原理來看,實施量化寬鬆政策(QE)、降息,可讓市場上的流動資金增加,進而刺激消費與投資,提振經濟。經濟學家認為,當利率趨近於零、甚至低於零(負利率)時,所產生的效果應與QE一致。

不過,各國採用負利率政策,卻得到反向效果;以全球第一個實施負利率的國家──丹麥為例,負利率可降低企業貸款成本,但民間貸款並沒有升溫,而因為貸款不用繳息,還可以領利息,使銀行在客戶的挑選上更謹慎,一般民眾向銀行借錢反而更難。

負利率的效果不如預期,台灣自去年第三季起連續三次降息,難免讓人有「台灣是否走向負利率?」的猜測,深怕陷入負利率泥沼;對此,央行總裁彭淮南對外表示,「任內不容易採用負利率政策」,但模稜兩可的回應,仍讓外界有很大的想像空間。

銀行定存利率低 類定存保險崛起

即便短期之內,台灣不會實施負利率,但為拯救疲弱出口,貨幣寬鬆政策的基調不會改變,央行仍有持續降息的壓力。換句話說,台灣仍有機會第四度降息,「利率趨近零」不無可能。

根據央行最新統計,國內銀行一年期定存利率為一.一二五%,五大銀行平均一年期定存利率,也只有一.一三%;攤開所有銀行目前的定存利率,最高的也不超過一.四%。微利率時代,想找到定存利率二%以上的銀行,幾乎是不可能。

面對微利率時代,最大的受害者,就是靠定存利息生活的人。定存最大的風險,就是忽略通膨,導致資產縮水。如今,負利率風暴襲捲全球,未來錢存銀行,不但領不到利息,甚至還要「倒貼」!

因此,大量資金從銀行出走,開始尋找新標的,殖利率高的定存股(如中華電信、中鋼)、黃金,近期大受歡迎;而主打「利息比定存高」的類定存保單,也緊抓定存族「投資風險承受度低」的特性,在這波降息潮下逆勢崛起。

儲蓄險新約保費 衝出二千六百億

簡單來說,「類定存保單」就是有類似定存功能的保險,也俗稱「儲蓄險」,一般分為傳統壽險、利率變動年金險、利率變動壽險。相較現行銀行定存利率一.一二五%,市售類定存保單預定利率,平均都有二.二五%以上,外幣類定存保單更高達三.二五%,讓不少定存族趨之若鶩。

根據壽險公會統計,今年第二季新契約保費收入,光是類定存保單就占了八成三,分項來看,傳統壽險新約保費收入九百七十億元,利變年金險三百二十億元,利變型壽險一千三百八十六.一億元,合計高達二千六百七十六億元。

類定存保單,除了利息相對較高、具有儲蓄功能,此外,還有壽險及年金的保障。微利率時代,與其將錢放銀行,白白遭受通膨侵蝕,不如將資金放在儲蓄型保險,利息高、又有保障。 

Excel財務函數

許多人面對Excel財務函數的應用,往往不知道TYPE變數該填0(期末)還是1(期初),為解決使用者這方面困擾,本文針對TYPE變數做了更詳細的說明。

FV、 PV、PMT、NPER、RATE是Excel很重要的5個財務函數,函數的名稱其實也可以是變數,因為這5個變數依貨幣時間價值得到一個方程式,只要知道其中4個變數,就可以得到另一個變數的解。函數名稱乾脆就用求解的變數命名。例如預估某項投資的未來淨值就用FV函數,那麼就得知道PV、PMT、NPER、RATE這些變數。或者求貸款專案的每月本息繳款金額,可用PMT函數,那麼其他4個變數就必須是已知。

舉一個典型的應用範例,期初投入10萬元(PV),且每隔一個月再投入1萬元(PMT),於年平均報酬率5.0% (RATE)的基金,經過5年(NPER)後,期末淨值(FV)會是多少?這例子中PV、PMT、NPER、RATE都是已知,所以就可以用FV函數求解。

圖一


圖一為這專案的現金流量圖,Excel這5個函數都是以一期為計算單位,至於一期多久,可以自行依需求制訂,例如一年、半年或一個月。因為本例的現金流量最小期間是一個月,所以必須以一個月為一期,而期間為5年,所以總期數NPER為60。

至於每個月再投入的1萬元,並沒有明白的敘述投入時間點,是每一期的期初或是期末,而這兩種型態PMT的每一筆現金流量,剛好都差了1期,所以必須精準描述,否則算出來的結果是不正確的。

PMT有多少筆金額跟NPER息息相關,PMT為-1萬元(負值為現金流出)、NPER為60個月,代表著每一月都會有支付1萬元,總共有60萬。但這樣描述還不夠,必須加入TYPE變數才完整,這60萬投入的時間點,是每一期的期初還是期末呢,是由TYPE決定的,0代表期末(預設值)而1代表期初。圖一左邊期末,右邊是期初。表一列出了兩種模式的計算公式及結果。

表一

Type        公式
FV(rate, nper, pmt, [pv], [type])        結果
0:期末        =FV(5%/12, 60, -10000, -100000, 0)

=FV(5%/12, 60, -10000, -100000)        808,396.70
1:期初        =FV(5%/12, 60, -10000, -100000, 1)        811,230.28
要特別注意,期初不是月初,期末也不是月底。一期的起始點是以專案生效日起算,也是第一期的期初,一期的結束點為期末,而每一期的期末就是下一期的期初,例如第1期末等於第2期初,第10期初也等於第9期末。有時候也會以契約生效日為第一期的期初,例如銀行貸款或保險。

銀行貸款之每月繳款金額

用範例來解說更清楚,有一銀行貸款專案,貸款金額100萬元,年利率5.0%,分36月本息平均攤還,每月繳款金額為多少?

本金及利息是撥款之後起算,每一個月後繳交一次。所以銀行撥款日也是第一期的期初。若撥款日為2/10,那麼第一期末就是3/10,第二期末為4/10依此類推。現金流量如圖二所示:

圖二


因為這應用要求解的是每月繳款(PMT),所以用PMT函數來計算,公式如下:

=PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])

中括弧的fv及type若為0可以省略。

此專案最小間距為一個月,所以每月為一期,撥款日開始生效,所以每月本息的繳款時間點都落在期末,所以type必須設定為0,因為fv及type都是預設值0,所以可以省略。因此公式如下:

=PMT(5%/12, 36, -1000000)
=29,971

六年期儲蓄險之利率計算

另一個應用是100萬六年期儲蓄險,年繳保費15萬4,876元,這保險相當於銀行多少的年利率?儲蓄險的現金流量如圖三所示:

圖三


要求解的是利率(RATE),所以用Excel的RATE函數,其他四個變數FV、 PV、PMT、NPER必須已知才行,RATE函數格式如下:

=RATE(nper, pmt, pv, [fv], [type], [guess])

契約開始生效時就是第一期的期初,第一期保費於投保時就得交付,所以屬於期初年金,TYPE必需設為1。現金流量的最短間距為一年,所以每一年為一期,也就是NPER等於6。年利率計算結果如下:

=RATE(6, -154876, 0, 1000000, 1)
=2.1%

癌症治療新趨勢 餓死癌細胞

相關內容

(健康醫療網/記者關嘉慶報導)癌症治療會導致癌症病患承受或多或少的副作用,對於家庭更是產生了影響;因此,癌症整體預防及臨床輔助愈來愈受重視,「癌症整合治療」也成為新趨勢。國內外諸多癌症專家並呼籲民眾要重視抑制癌細胞血管新生的飲食療法,「因為食物本身就是我們一日三次的化療」。

癌症治療有「抗血管生成療法」,也被稱為「饑餓療法」2014年二月,美國血管基金會共同創始人、癌症研究專家李威廉(William Li),受邀於知名TED講座中即指出,「無論是哪一種癌症,都以血管新生為重要特徵,若沒有血管的供給,腫瘤頂多只能生長到0.5立方釐米。引起癌症的因子,飲食占了30~35%,因此除了各種抗血管新生的標靶藥物之外,在飲食中加入多元性的抗血管新生食物,確實能夠干擾癌症的形成。」

重視我們的飲食!!因為食物本身就是我們一日三次的化療。」是癌症研究專家李威廉等科學家,根據血管新生理論所得結論,闡明某些食物抑制血管新生的效果甚至比藥物好,也顯示這類飲食能減少大約一半罹癌機率。

致力於癌症及糖尿病輔助治療研究的慈濟大學醫學科學研究所周志中教授,今年8月,在國際知名醫學期刊Marine Drugs(海洋藥物),發表了「台灣小分子褐藻醣膠」可藉由調控缺氧誘導因子-1 (HIF-1)及血管內皮生長因子(VEGF)等信號傳導,進而抑制腫瘤血管生成,顯著抑制腫瘤生長;這是全球首次對於「褐藻醣膠抑制腫瘤血管新生路徑」的完整解析。

雖然「台灣小分子褐藻醣膠」獨有的500道爾吞結構,其機轉不能等同於其他「褐藻醣膠」;然而,周教授的研究,清楚定義出「台灣小分子褐藻醣膠」抑制癌細胞血管新生的路徑,也為其他「褐藻醣膠」研究,開啟了全新的探討方向。

由於產、官、醫、學、研各界的積極投入,目前「台灣小分子褐藻醣膠」抑制癌細胞的途徑:「誘導癌細胞凋亡」、「抑制癌細胞轉移」、「抑制癌幹細胞復發」、「啟動抑癌基因表達」、「促進自然殺手細胞抑癌活性」、「抑制血管新生」等機轉已清楚被證明,甚至在人體臨床試驗上也積極進行;顯然「台灣小分子褐藻醣膠」被證實安全無虞後,將朝向新藥開發。

目前「台灣小分子褐藻醣膠」整體研究成果,讓台灣生技及醫學研發成果於國際舞台發光發熱;研發團隊並認為,未來若將「台灣小分子褐藻醣膠」運用於癌症預防及輔助,除了可提升患者治療成功率外,同時也可維持患者之生活品質。

 

https://tw.news.yahoo.com/%E7%99%8C%E7%97%87%E6%B2%BB%E7%99%82%E6%96%B0%E8%B6%A8%E5%8B%A2-%E9%A4%93%E6%AD%BB%E7%99%8C%E7%B4%B0%E8%83%9E-012400346.html

理賠金額可以相差將近50倍!一次搞懂醫療險「定額給付」和「實支實付」

撰文者835小編  

保險e聊站 瀏覽數:30000+2015-05-16

醫療險,根據其「理賠方式」可以分為「定額給付」以及「實支實付」型。

定額給付:依「住院天數」以及「手術項目」做理賠
實支實付:依「住院期間,超過健保支出以外的花費」為理賠依據

兩種理賠方式該注意的事

定額給付:要注意在保單裡「住院天數」和「手術」條款說明。像是住院天數的計算基準,以及手術定義為何,有採手術列表(所列之範圍才得以理賠),或是參照健保手術列表…等不同的理賠條件。

實支實付:要注意其理賠範圍,是以列舉方式給付,或是概括(超過全民健保給付之住院費用)方式給付。實支實付尚需留意是否有「日額選擇權」,可供實支轉日額的方式給付。此外,「日額選擇權」與「實支」是互斥的,也就是說,單次住院可選擇其一,不可以住院部分選擇日額選擇,但雜費又選擇實支喔。

舉例說明

兩者根據不同的狀況,理賠金額會有所差異,以下用簡略的例子說明其優劣。在此,為簡略說明,只列出重點理賠項目,並設定雙實支實付的理賠金額與條件相同。

 

@狀況一:健保全額給付-健保金屬支架 → 選「定額給付」理賠最多

住三天健保房,並動了心導管手術,裝設健保給付的金屬支架,都由健保全額給付。以下三種狀況的理賠金額各是多少呢?

※定額給付:理賠23,000元

住院天數3日 x 1,000元 =住院保險金3,000元
心導管手術,依手術列表得知保險金為20,000元(若不在保單手術列表中,且不符健保手術定義,則可能拒賠)
通常不針對材料做理賠,在此不給付金屬支架費用,為0元。
此次定額給付醫療險,共理賠23,000元。

※實支實付:理賠4,500元

住院天數3日 x 日額選擇權1,500元 = 4,500元
心導管手術以及金屬支架,皆為健保支付,無自費,因此為0元。
此次實支實付醫療險,共理賠4,500元。

※雙實支型:理賠9,000元

住院天數3日 x 日額選擇權1,500元 = 4,500元
心導管手術以及金屬支架,皆為健保支付,無自費,因此為0元。
申請二份理賠,此次共為9,000元。

@狀況二:健保部分給付-塗藥血管支架 → 選「雙實支實付」理賠最多

住三天單人房,自費9,000元,並動了心導管手術,裝設健保部分給付的塗藥血管支架,自費60,000元。以下三種狀況的理賠金額各是多少呢?

※定額給付:理賠23,000元

住院天數3日 x 1,000元 =住院保險金3,000元
心導管手術,依手術列表得知保險金為20,000元(若不在保單手術列表中,且不符健保手術定義,則可能拒賠)
通常不針對材料做理賠,塗藥血管支架不給付,為0元。
此次定額給付醫療險,共理賠23,000元。

※實支實付:理賠63,000元

住院天數3日 x 每日病房費1,000元 =3,000元
心導管手術為健保,無自費支出,因此為0元。
塗藥血管支架通常在醫療雜費的給付範圍內,若在當次住院裡,雜費不超過其限額(此例為八萬),則可全額理賠60,000元
此次實支實付醫療險,共理賠63,000元。

※雙實支型:理賠126,000元

住院天數3日 x 每日病房費1,000元 =3,000元
心導管手術為健保,無自費支出,因此為0元。
塗藥血管支架在醫療雜費的給付範圍內,理賠60,000元。
申請二份理賠,此次共為126,000元。

@狀況三:自費項目多-重肌無力症→ 選「雙實支實付」理賠最多

住院三天健保房,沒有動手術,期間藥品自費支出200,000元。以下三種狀況的理賠金額各是多少呢?

※定額給付:理賠3,000元

住院天數3日 x 1,000元 =住院保險金3,000元
通常不針對藥品做理賠,所以為0元。
此次定額給付醫療險,共理賠3,000元。※實支實付:理賠80,000元

※實支實付:理賠80,000元

因住「健保房」,無自費,所以病房費為0元。
藥品費在醫療雜費的給付範圍內,可理賠80,000元
此次實支實付醫療險,共理賠80,000元。

※雙實支型:理賠160,000元

因住「健保房」,無自費,所以病房費為0元。
藥品費在醫療雜費的給付範圍內,可理賠80,000元
申請二份理賠,此次醫療險,共理賠160,000元。

由以上例子可知,若住院期間的天數越長、自費項目愈少,其定額給付理賠之金額,可能會較實支實付型來得多;倘若是自費多的情況下,以實支實付理賠,較能填補其實際損失,而具有「日額選擇權」的雙實支,可依不同狀況,選擇實際填補損害,或是轉為日額補助,以補償如住院期間無法工作的薪資損失等。※本文章為方便說明,簡化舉例,實際仍需依各家保險公司所載之條款為準!

※本文章為方便說明,簡化舉例,實際仍需依各家保險公司所載之條款為準!

本文獲「保險e聊站」授權轉載,原文在此 

 

作者簡介_保險e聊站

從愛與關懷的角度出發,重新審視保險,回歸到保障的本質,透過輕鬆的圖文來說明保險,使保險變得好Easy,讓大家能夠做保險的主人。

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(本文僅反映專家作者意見,不代表本社立場。)

 

郵局宣布明日起降息 1年定存僅1.28%

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2015/09/29 21:25 綜合報導  / 台北市

24日宣布降息半碼0.125個百分點,為配合央行調降存款利率,中華郵政公司今天(29日)宣布,明天起調降存款利率。這次降幅為0.02%至0.15%,以新台幣100萬元為例,1年利息減少200元至1500元。

各期別郵政定期儲金利率調整如下:

(一) 一月期定期儲金年利率

一般:固定0.800%、機動0.800%。 1千萬元(含)以上:固定0.260%、機動0.260%。

(二) 三月期定期儲金年利率

一般:固定0.870%、機動0.870%。 1千萬元(含)以上:固定0.310%、機動0.310%。

(三) 六月期定期儲金年利率

一般:固定0.990%、機動0.990%。 1千萬元(含)以上:固定0.330%、機動0.330%。

(四) 九月期定期儲金年利率

一般:固定1.010%、機動0.995%。 1千萬元(含)以上:固定0.340%、機動0.340%。

(五) 一年期定期儲金年利率

一般:固定1.280%、機動1.270%。 1千萬元(含)以上:固定0.360%、機動0.360%。

(六) 二年期定期儲金年利率

一般:固定1.325%、機動1.305%。 1千萬元(含)以上:固定0.380%、機動0.380%。

(七) 三年期定期儲金年利率

一般:固定1.325%、機動1.305%。 1千萬元(含)以上:固定0.410%、機動0.410%。

另外,郵政存簿儲金年利率0.290%。媒體轉帳薪資存款年利率0.330%。郵政劃撥儲金(未領用支票戶)年利率0.150%。 公教存款年利率1.305%。

以上資訊異動依中華郵政為主。

常見13項重大疾病暨特定傷病說明

重大疾病暨特定傷病 理賠條件 (並非每間公司都一樣,此資訊僅供參考)
1. 癱瘓 係指肢體機能永久完全喪失,包括兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢,各有三大關節中之兩關節以上機能永久完全喪失者。所謂機能永久完全喪失係指經六個月以後其機能仍完全喪失者。
關節機能的喪失係指關節完全強直或完全麻痺狀態者超過六個月以上。

上肢三大關節包括肩、肘、腕關節,下肢三大關節包括股、膝、踝關節。

2. 昏迷 係指腦部功能衰竭造成意識喪失,對外界各種刺激無反應,使用生命維持系統持續超過三十天。但因酒精或物濫用或醫療上使用鎮定劑所致的深度昏迷除外。
3. 腦中風 係指因腦血管之突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞致永久性神經機能障礙者。所謂永久性神經機能障礙係指事故發生六個月後,經腦神經專科醫師認定仍遺留下列殘障之一者:

(一)植物人狀態。

(二)一肢以上機能完全喪失者。

(三)兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者。所謂無法自理日常生活者,係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等,皆不能自己為之,全須他人扶助之狀態。

(四)喪失言語或咀嚼機能者。

言語機能的喪失係因腦部言語中樞神經的損傷而患失語症者。咀嚼機能的喪失係指因器質障害或機能障害,以致不能作咀嚼、吞嚥運動,除流質食物外,不能攝取或吞嚥者。

4. 急性腦炎 係指腦部功能衰竭造成意識喪失,對外界各種刺激無反應,使用生命維持系統持續超過三十天。但因酒精或藥物濫用或醫療上使用鎮定劑所致的深度昏迷除外。
5. 脊髓灰質炎 係指脊髓灰質炎病毒感染所導致的痲痺性疾病,合併肢體運動功能障礙或呼吸功能障礙,經教學醫院神經科專科醫師確診及治療六個月以上仍殘留下列合併症之一者。

(一)需長期使用呼吸器者。
(二)一肢以上機能完全喪失者。所謂機能完全喪失是指三大關節中之兩關節以上完全強直或完全麻痺狀態者

6. 帕金森氏症 係指因腦幹神經內黑質的黑色素消失或減少而造成中樞神經漸進性退行性的一種疾病,經教學醫院神經科專科醫師確診,其診斷需同時具有下列情況,但因藥物或是毒性所引起者除外:

(一)藥物治療一年以上無法控制病情。
(二)有進行性機能障礙的臨床表現。
(三)患者無法自理三項或以上的日常生活活動者。所謂無法自理日常生活活動者,係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等,皆不能自己為之,經常需要他人加以扶助之狀態。

7. 嚴重頭部創傷 係指因意外事故引起的大腦損傷,導致永久性的腦神經功能障礙,經教學醫院神經專科醫師確診,合併無法自理日常生活活動其中三項以上者。所謂無法自理日常生活者,係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等,皆不能自己為之,全須他人扶助之狀態。永久是指經過六個月之治療以後其機能仍完全喪失者。

被保險人飲酒後駕(騎)車,其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者所致的嚴重頭部創傷,本公司不負給付保險金的責任。

8. 良性腦腫瘤 係指經開顱手術切除及經病理切片檢查證實之良性腫瘤,或經腦斷層掃描或核磁共振檢查證實,合併下列四項  永久神經機能障礙之一,經教學醫院神經科專科醫師確診者。

(一)植物人狀態。
(二)一肢以上機能完全喪失。
(三)兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者。所謂無法自理日常生活者,係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等,皆不能自己為之,全須他人扶助之狀態。

(四)喪失言語或咀嚼機能者。言語機能的喪失係指因腦部言語中樞神經的損傷而患失語症。

咀嚼機能的喪失係指因器質障害或機能障害,以致不能作咀嚼、吞嚥運動,除流質食物外,不能攝取或吞嚥者。所謂永久是指經過六個月治療仍有神經障礙者。

第一項所稱之良性腫瘤不包括:腦下垂體腺瘤、腦囊腫、肉芽腫、腦血腫、腦動靜脈畸型、血管瘤和脊髓腫瘤

9. 運動神經元病 係指原因不明的運動神經元病變,在皮質脊徑和前角細胞或延髓傳出神經產生漸進性退化性變化導致脊柱肌肉萎縮,進行性延髓癱瘓,肌肉萎縮性側索硬化和原發性側索硬化。經教學醫院神經科專科醫師以相關檢查確認並治療六個月以上,證實有進行性和無法恢復的神經系統損害者。
10. 多發性硬化症 係指中樞神經系統內二個以上脫髓鞘病灶及至少有兩次以上神經缺損發作,如視力受損、構音障礙、眼球震顫、共濟失調、單肢或多肢體無力或癱瘓、痙攣和膀胱功能障礙等,經脊髓液檢查、聽覺及視覺誘發反應試驗、電腦斷層攝影或核磁共振等檢查證實,以及教學醫院神經科專科醫師確診者。
11. 肌肉營養不良症 係指基因遺傳引起的肌肉變性,導致軟弱無力和與神經無關的肌肉萎縮,經肌電圖檢查、肌肉切片檢查及教學醫院神經內科專科醫師確診,合併無法自理三項或以上的日常生活活動者。所謂無法自理日常生活活動者,係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等日常生活不能自己為之,經常需要他人加以扶助之狀態。
12 阿爾茲海默氏病 係指慢性進行性腦變性所致的失智,導致無法自理三項或以上的日常生活活動者。阿爾茲海默氏病須有精神科或神經科專科醫師確診,並經腦斷層掃描或核磁共振檢查確認有廣泛的腦皮質萎縮,但神經官能症及精神病除外。所謂無法自理日常生活活動者,係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等,皆不能自己為之,經常需要他人加以扶助之狀態。
13 重度類風濕性關節炎 重度類風濕性關節炎:係指經教學醫院風濕科或免疫過敏科專科醫師診斷確定罹患類風濕性關節炎且包含三個或三個以上之重要關節出現關節炎及關節的破壞及變形,且預經教學醫院風濕科或免 疫過敏科專科醫師診斷確定符合下列情形之一:

1.被保險人經診斷確定罹患類風濕性關節炎時之年齡小於或等於六十足歲,被保險人預達完全失能而無法從事任 何之工作。

2.被保險人經診斷確定罹患類風濕性關節炎時之年齡大於六十足歲,則被保險人預達無法自理下列六項日常生活功能中三項以上者:

(1)穿衣:無需他人之扶助而能執行穿脫衣服。

(2)如廁:無需他人之扶助而能自行使 用廁所。

(3)起居:無需他人之扶 助而能自行上、下床或從椅子上站起、坐下。

(4)大小便始末:能自行控制大小便功能。

(5)飲食:無需他人之扶助而能自行吃東西。

(6)入 浴:無需他人之扶助能自行洗澡。

身體之重要關節包括:左右手、左右腕、左右肘、頸椎、左右膝、左右踝、及左右蹠趾關節,以上關節區分左右部位,均各自視為一個重要關節。

辛苦賺的薪水 放定存,絕對 虧超大!你該做的是 …

錢存銀行,幾乎沒有風險

但也只有這個優點而已!

每個人應該都有存定期存款的經驗。

定存手續簡便,解約時拿回錢的速度也很快

而且它幾乎是沒有風險的!

 

政府讓我們以為銀行是不會倒的,

而且現行的存款保險制度保障我們 300 萬元,

也就是如果在單一銀行存款 300 萬以下,

存款幾乎是零風險

甚至如果我們的錢超過 300 萬

也可以分散到不同銀行去存

例如把 900 萬分存到 3 家銀行

那麼這 900 萬元,幾乎是零風險

因此我們可以把定存 視為是風險最低的投資管道,

把錢放銀行甚至比把錢放撲滿裡安全一些!

錢放定存,實質上並沒有報酬!

當我們持有一筆錢時,

如果物價上升 2%,我們的購買力就會下降 2%,

也就是我們的貨幣資產會被通貨膨脹侵蝕的意思

因此如果定存利率無法超過通貨膨脹率,

存定存本質上就是負報酬

也就是表面上雖然賺到一點利息,

實際上能買的東西反而變少!

 

 

我們來看看過去 27 年的定存利率水準如何 ►►

台灣銀行一年期定存利率

 

 

台灣銀行一年期定存利率 走勢圖

 

 

過去 27 年,平均定存利率是 4.15%

不過利率比較高的時間點是出現在 1988 年台灣經濟起飛期

到了 2003 年的 SARS 危機之後,利率平均水準就降到 1.55%,

而且再也回不到過去的水準了!

 

自從 2002 年以來,

13 年來 只有 2006、2007 這兩年的定存利率大於 2%

而自 2008年金融海嘯以來,

利率更是連續 7 年都在 2% 以下,

因為存定存,還要扣通貨膨脹,

因此 存定存幾乎是賺不到錢的投資!

那您還要把錢放在 銀行定存嗎?

 

林書煒:有經濟自主權 才擁有真幸福

來源 http://magazine.n.yam.com/view/mkmnews.php/740639/1

【Money錢】第88

林書煒:有經濟自主權 才擁有真幸福

賴雅淳  2015-01-07

當朋友還是月光族時,林書煒已經存到一桶金,但因為衝動投資,半年內慘賠40萬元,這次教訓 讓她認清自己的理財個性,後來展開3個行動把錢存回來,並掌握經濟自主權。

慘賠40 萬元的體悟 理財要適合個性

知性、感性兼具的節目主持人林書煒,私底下是姊妹淘的理財顧問,最擅長的是利用記帳協

助月光族朋友,擺脫入不敷出的困境,每個月至少存下5千至1萬元。她還會鼓勵沒有工作

的家庭主婦存私房錢,因為她認為:「擁有經濟自主權,女人才能擁有真幸福。」

每年,林書煒會和一群經濟獨立的姊妹淘進行一趟「拋夫棄子之旅」,盡情享受女人獨有的

快樂時光。「女人除了照顧家庭、認真工作,用心經營夫妻、親子關係外,還要懂得適度的

寵愛、放鬆自己,擁有真正喘息的空間。」

林書煒能比姊妹淘更早擁有經濟自主權,歸功於她比別人更早開始理財。大學畢業後,第一

份薪水雖然只有3萬2千元,她每個月拿2萬元跟會,3年後就存到人生第1桶金。「很多同事

都不敢相信我已經存了100萬元,那種感覺挺好的!」

但第一桶金存得快、賠得也快,因為聽信小道消息亂買股票,林書煒在半年內幾乎賠掉一半

存款,「那時我想用標會資金買股票,媽媽提醒要小心,我還說不會啦!前輩說會賺很多,

跟會賺太慢了。果然不聽老人言,吃虧在眼前。」她自嘲。

一堂慘賠40萬元的投資課,讓林書煒徹底反省、檢討自己。她認為自己犯下最大的錯誤,

就是沒有認清個性貿然投資。後來她放棄「積極」投資,改走「保守」路線,包括買台幣儲

蓄險、美元保單、全球債券型基金,發現老老實實存錢,不但存更多,報酬率也穩定。「更

重要的是每天睡得著,不會因為虧損天天打電話煩銀行理專。

掌握經濟自主權 從3 個行動做起

對於想要跟她一樣掌握經濟自主權的女性朋友,林書煒建議採取以下3個行動:

● 行動1:記帳了解花費 堵住存錢漏洞

婚前、婚後, 林書煒在理財上最大的差別在於「記帳」。婚後才開始練習記帳的她,不記

則已,記了之後她驚訝發現,每個月花在「請客」的金額居然高達數萬元,至於第2筆最大

開銷則是全家人周末外食的餐費。

抓出漏洞後,林書煒決定展開節流行動,與朋友聚餐時不再海派請客,而是各付各的。周末

也減少外食次數,改和女兒一起下廚烹飪,不僅吃得健康,也能增加親子互動樂趣。

所以每當林書煒聽到姊妹淘存不到錢時,她一定會建議朋友先記帳了解錢都花去哪裡,再從

中找出節流的方法。幾個朋友嘗試記帳後,果然找到各自的存錢漏洞,不管是衣服買不停,

或是化妝品買太多,透過記帳都能徹底了解自己的消費行為。

「更重要的還是要改變花錢習慣,才能真的把錢留下來。不管賺多賺少一定都可以存錢,只

看妳願不願意誠實面對自己,改變自己。」林書煒肯定的說。至於如何改變衝動消費的壞習

慣?林書煒建議可以採用「預算控制法」。

她以自身為例,因為工作需要採購衣服時,不是看到喜歡就買,而是設定額度限制,盡量在

預算內完成採購。例如她規定自己每個月買衣服的金額不超過6千元,所以看到上萬元的禮

服,即使喜歡,也不會心動,而是去找同款式、材質不錯,價格卻少一半的衣服來替代。

● 行動2:野心不要太大 存下現金才是王道

很多人都認為定存、儲蓄險這些老古板的理財工具報酬率太低,一點都不吸引人,因此選擇

積極的理財工具,結果不但沒賺到所謂的高報酬,反而賠掉了本金。所以林書煒總是強調:

「老老實實把錢存下來才是王道。」

例如她很喜歡靠保險強迫儲蓄,每年固定繳保費,10幾年下來可累積一筆大錢;全球型債

券基金也選擇淨值波動不大,卻每年穩定配息的標的。對林書煒來說,可以安心、放心、睡

得著的工具,才是最適合自己的理財之道。

「理財千萬不要有錯誤的期待,更不要幻想一夕致富,如果有人報好康,反而要逆向思考

『這種事怎麼會落在我頭上』,並且要做最壞的打算,設好停損點。」林書煒不斷強調,理

財要實際,一步一腳印,不要畫大餅。

● 行動3:適度犒賞自己 兼顧生活品質

一般人都會把存錢與犧牲生活品質劃上等號,尤其很多女人有了小孩後,總是想給小孩最好

的,捨不得把錢花在自己身上。已為人母的林書煒認為,過與不及都不好,而是應該在預算

內適度犒賞自己。

10年前生完小孩後,林書煒一度以家庭為重,甚至工作時還會有愧疚感,因為覺得自己陪

女兒的時間變少,後來作家李昂的一句話:「妳太想不開了!」點醒她,讓她意識到把自己

逼得太緊了,於是開始與姊妹淘定期旅行,給自己一些空間。除了姊妹淘之旅,她和先生蔡

詩萍每年也會獨自旅行,像最近夫妻倆就到日本進行了一場米其林餐廳美食之旅,好好慰勞

自己。

「千萬不到等到老了才去旅行,或是等到有錢了之後才要做什麼事,因為時間不等人,最好

在存錢的同時,一併累積人生美好的回憶,這樣才能過得幸福又快樂。」林書煒感性的說。

長照險 VS 特定傷病 VS 殘扶險

目前在保險業裡面針對失能殘廢需要長期照護總共可分為這三種

它主要是用來保障醫療險保障不到的部分,想一個情況,傳統的醫療險,沒有手術,沒有住院,保險公司會理賠嗎?  答案是不會

而長照險是,它的條件一旦達成,保險公司就要每個固定時間給保戶一筆生存費用。不用手術,也不需要住院。

是一個保險效益極高的險種。

讓我們回顧一下

長照險:

保障失能 (食、衣、住、行、浴、廁) 六項有三項不能自己為之 例如:中風所造成的癱瘓。

保障失智 (時間、地點、人物) 三項有兩項不能辨別  例如:阿爾茲海默式症。

 

特定傷病險:

保障特定傷病發生後,需要被長期照護的狀態。而特定傷病通常會排除癌症,癌症通常被歸類在重大疾病裡面。

常見的特定傷病有:心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癱瘓、重大器官移植手術、運動神經元疾病肌肉營養不良症多發性硬化症、心臟瓣膜手術、昏迷、再生不良性貧血、主動脈外科置換術、原發性肺動脈高血壓、帕金森氏症、良性腦腫瘤、阿爾茲海默氏病、慢性肝病、猛暴性肝炎、重大燒燙傷、脊髓灰質炎、紅斑性狼瘡、急性腦炎、克隆氏病及潰瘍性結腸炎、肝硬化症嚴重頭部創傷、腦血管動脈瘤手術、慢性肺部疾病、末期疾病

 

殘扶險:

保障不論因為意外或疾病所造成的殘廢失能,需要被長期照護的狀態。定義也較為明確,唯有阿爾茲海默氏病(失智症)有異議的空間。

 

再來我們以新聞事件來分析這三種商品的差異點~

1. 隆鼻竟失明的情況應只有殘廢險可以理賠。

2. 婦便秘變失明情況應只有殘廢險可以理賠。

3. 陳松勇先生的情況應只有殘廢險可以理賠。

4. 小象隊成員霍小胖應只有殘廢險可以理賠。

5. 星星王子截肢事件應只有殘廢險可以理賠。

6. 小王爺陳麗麗中風腦中風的理賠項目,並不是有中風就有理賠,而是要中風且造成下列四種殘障狀況之一時,理賠才能啟動~

A. 植物人。
B. 一肢以上機能完全喪失。
C. 兩肢以上運動或感覺機能障礙而無法自理生活者。
D. 喪失語言或咀嚼機能者。

中風+A的情況:三種險都可理賠

中風+B的情況:應只有特定傷病險+殘廢險可以理賠。

中風+C的情況:三種險都可理賠

中風+D的情況:應只有特定傷病險+殘廢險可以理賠。

7. 罕病少女 智力退至5歲(腦白質退化症):應只有 看護險+殘廢險可以理賠。

8. 腸胃炎住院3天 1歲男童竟半癱 (腦膿瘍):應只有殘廢險可以理賠。

9. 18歲女按摩後腦  竟中風半身癱!(參閱第5點)

10. 車禍成植物人 癱童「珣珣」搖頭了三者都可以理賠

11. 珣珣翻版! 1.5歲「茉茉將」車禍癱FB集氣三者都可以理賠

12. 罕病女童11歲像77歲 母親:慶幸她陪我過一生(類早老症):應只有長期看護險+殘廢險可以理賠。

13. 罕病導致癱瘓!俊勛媽拒收殘障手冊 奮力微笑只求他快樂(組織球增生症):應只有殘廢險可以理賠。

結論:

上述12大範例中~

長照險    :可賠的項目為5種
特定傷病:可賠的項目為6種
殘扶險    :可賠的項目為13種

由此可看出殘廢險 的理賠範圍廣,保費便宜、認定通常一次即可,因此,很建議將《殘廢險》做為轉嫁《長期看護》風險的主要商品。

 

史上最快!台灣癌症時鐘快轉 5分26秒就1人罹癌

記者陳鈞凱/台北報導

台灣人的癌症時鐘再度快轉!衛福部國民健康署今(14)天公布最新出爐的癌症登記報告,在台灣,每5分鐘26秒就有1人罹癌,比前一年快了14秒,史上最快,癌症新發人數超過9.6萬人,發生率相當於每233人就有1人罹癌;國健署認為,這是由於高齡化、生活型態改變、肥胖人口增加,才使得台灣癌症發生人數持續增加。

國健署最新癌症登記報告,101年國內癌症新發人數為9萬6694人,發生年齡中位數與100年同為62歲,但發生人數卻較100年增加4012人,顯示癌症時鐘持續快轉,足足比2003年的8分24秒,近10年速度撥快為1.6倍。

101年發生人數最多的10大癌症排名,依序為:大腸癌,肺癌,肝癌,乳癌,口腔癌(含口咽下咽),攝護腺癌,胃癌,皮膚癌,甲狀腺癌,食道癌。其中大腸癌7度居冠,子宮頸癌則首度跌出10大排名之外。

 

來源

https://tw.news.yahoo.com/%E5%8F%B2%E4%B8%8A%E6%9C%80%E5%BF%AB-%E5%8F%B0%E7%81%A3%E7%99%8C%E7%97%87%E6%99%82%E9%90%98%E5%BF%AB%E8%BD%89-5%E5%88%8626%E7%A7%92%E5%B0%B11%E4%BA%BA%E7%BD%B9%E7%99%8C-015639415.html