史上最快!台灣癌症時鐘快轉 5分26秒就1人罹癌

記者陳鈞凱/台北報導

台灣人的癌症時鐘再度快轉!衛福部國民健康署今(14)天公布最新出爐的癌症登記報告,在台灣,每5分鐘26秒就有1人罹癌,比前一年快了14秒,史上最快,癌症新發人數超過9.6萬人,發生率相當於每233人就有1人罹癌;國健署認為,這是由於高齡化、生活型態改變、肥胖人口增加,才使得台灣癌症發生人數持續增加。

國健署最新癌症登記報告,101年國內癌症新發人數為9萬6694人,發生年齡中位數與100年同為62歲,但發生人數卻較100年增加4012人,顯示癌症時鐘持續快轉,足足比2003年的8分24秒,近10年速度撥快為1.6倍。

101年發生人數最多的10大癌症排名,依序為:大腸癌,肺癌,肝癌,乳癌,口腔癌(含口咽下咽),攝護腺癌,胃癌,皮膚癌,甲狀腺癌,食道癌。其中大腸癌7度居冠,子宮頸癌則首度跌出10大排名之外。

 

來源

https://tw.news.yahoo.com/%E5%8F%B2%E4%B8%8A%E6%9C%80%E5%BF%AB-%E5%8F%B0%E7%81%A3%E7%99%8C%E7%97%87%E6%99%82%E9%90%98%E5%BF%AB%E8%BD%89-5%E5%88%8626%E7%A7%92%E5%B0%B11%E4%BA%BA%E7%BD%B9%E7%99%8C-015639415.html

 

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健保DRGS實施後對民眾的優缺點

健保DRGS實施後對民眾的優缺點    資料來源:money +
健保給付將見大改革!健保局正式公告明年元旦起,將實施第一階段住院診斷關聯群(DRGs)支付,大幅改變現在「花多少、給多少」給付。未來治同一種病,不論採用何種治療手段、藥物、住院天數,就只有一種給付價格。醫管處支付標準科長李純馥指出,第一階段實施疾病包括,「腎及尿道」、「女性生殖」、「口耳鼻喉」、「皮膚」、「多重外傷」、「影響健康因素」六大組疾病的182DRGs,將分四階段進行,預計民國100年全面實施。 


一病一價,割盲腸住院就有差
現在,當民眾生病住院,醫院會依據病患所進行的手術、使用的藥物、住院的天數,向健保局申請費用,只要是合理的使用,健保局就會一一給付,也就是俗稱的「論量計酬」。DRGs支付制度和現行論量計酬制度最大的差別,後者是依據醫院的服務量給予報酬,通常是報多少給付多少;前者則是根據臨床醫學的治療現況,把住院病患的診斷、手術或處置、年齡、性別等,及出院狀況等條件,將病患分為不同的群組,給予定額給付。 

例如割盲腸炎的住院病患,健保局給付約35000元,採用傷口較小的腹腔鏡手術,比傳統的開腹手術,可多1500 元左右的給付,形同鼓勵醫院多用小傷口的開刀法。但是DRGs則不管醫院採用哪一種手術,一種病患,通通只有一種價格。 

另外,若是病患發生術後感染,原本健保局會再另外支付治療感染費用,但是DRGs實施之後,術後感染是醫院的問題,感染管控有問題,健保局不另支付費用,超出的費用醫院必須自行吸收。 


DRGs會要了病患的命?」醫界譁然
台灣不是第一個實施DRGs的國家,美國、加拿大、紐西蘭、澳洲、日本、新加坡都已經實施DRGs,但實施之後,常出現醫院選擇病患,棘手病患常成人球。全民監督健保聯盟發言人滕西華表示,DRGs確實是一個可抑制醫療浪費的制度,但是配套措施一定要周全,否則將出現嚴重的弊端。

她說,同樣的疾病只有同一種價錢,複雜病患就容易遭到拒絕。例如糖尿病、高血壓病患的手術風險比較高,手術之後的併發症又多,醫院為了避免手術後,可預期會有高額照顧費用,因此易排擠複雜病患。此外,病患手術完成之後,醫院為了節省住院成本,要求病患提早出院,因此還掛著鼻管、尿管、呼吸管「三管病人」被迫出院,也是其他國家施行DRGs之後,最令人憂心的問題。


而為了得到較高的健保給付,醫院可能會「輕病重治」,例如明明是普通感冒,卻申報為肺炎,如此就可得到較高的給付,形成另一種浪費。自從健保局管制感冒給藥後,醫師申報感冒病人少了,但肺炎病人大增,就是典型的例子。

 

另外,病患徵詢第二意見的權力,也可能遭到剝奪。滕西華說,病患在原醫院治療,需要第二意見時,可能轉往更大醫院,但是檢查費用,都已經被前端醫院「吃掉」,後端的大型醫院吃剩下的殘羹剩肴收治「爛攤子型病患」的意願就會大幅降低。可以預見的,有良心的醫學中心經營反會相對困難。優點
◆不會多住院
◆減少不必要的用藥與檢查
◆門診手術就能解決的問題,門診就能完成
◆減少院內感染的風險

缺點
◆病人遭醫院要求自費的機會增加
◆複雜病患,醫院拒收
◆病還沒治好,就被趕出醫院

重症病患恐淪人球,須有配套
台灣醫院協會理事長吳德朗表示,DRGs實施後,醫學中心平均少了一成的收入,由於DRGs只給一個「包裹」給付,醫院被迫要把病患在健保局規定的天數內治療好,導致有多重器官疾病的病患要不斷出院、入院診治,才能真正康復。
吳德朗進一步指出,醫界並不是反對DRGs,但希望要有更好的配套,國外實施DRGs是在已做好長期照護及出院的短期照護,但這些照護制度在台灣都還沒有準備好,以致台灣病患一定要吃掉大半的住院醫療支出。


民間健保監督聯盟發言人滕西華表示,目前的健保的支付主要以論量計酬,導致醫療浪費、藥費及總額不斷的成長,但病患不一定能得到很好的醫療照護,DRGs可以鼓勵醫院給予病患最好的治療,讓病患在合理的天數內康復出院,尤其在各年齡層及診斷疾病的「細分類」上,要做好分項,才能發揮DRGs的效果,避免民眾的住院就醫權益受到損害。


住院天數降,門診手術增
不過,健保局為了避免人球事件發生,包括癌症、精神病患、詴辦計畫、血友病、愛滋病、罕見疾病,以及凡是住院超過30天的住院個案都不會納入DRGS 支付制度內此外,健保局也會建立監控指標,像是出院後再回急診比率、重覆入院比例等,來觀察病人是否被迫提早出院。
但上有政策、下有對策。依造美國在實施DRGS 制度初期的經驗顯示,醫療院所出現了兩大改變,包括平均住院天數減少14.6%,門診手術卻爆增1倍。

 

可以想見的是,台灣醫療院所在營運考量下,未來也有可能出現這兩大改變,而民眾先前所購買的「住院才賠」的商業醫療險,則因住院天數減少,理賠金額也會跟著縮水,權益亦間接受到影響。因此建議,每一個有買醫療險的消費者都應該了解什麼是DRGs,民眾可以把握以下四個重點,重新檢視並加強保障缺口 。

一、住院日額
雖然日額型住院醫療險會因DRGs實施後病人住院天數減少,理賠天數也跟著下降,但因目前各大醫院病房費差額仍需自費,且住院病房費不斷提高,因此最基本的日額型住院醫療險還是不能少。

【 建議:買適當額度即可 】

所謂適當住院日額額度是指,如果生病住院,你會在哪家醫院治療,那間醫院的單人或雙人病房一天病房費是多少?這就是你所需要投保的最低額度。建議可以採用終身、定期險互相搭配。如果買的住院日額理賠金超過5000 元,可以詢問保險公司是否可以調降到5000元,把多出的保費轉換到實支實付型住院醫療險。

 

 

二、實支實付額度
雖然住院天數減少,但是住院期間該做的檢查、治療、手術等費用並不一定會跟著減少,甚至有可能醫院會把無法向健保局申請到的費用,轉嫁到病患身上變自費,所以民眾最好先檢視自己的商業保險中有沒有購買實支實付型的住院醫療險。

【 建議:提高額度 】
實支實付型住院醫療險只要有收據就會理賠,所以沒有的民眾最好要加保,或是購買日額或實支實付二擇一給付的醫療險。已經有投保的保戶,還要看理賠額度夠不夠,建議每次住院的實支實付額度上限最好超過10 萬元。主要是因為像人工軟骨、心臟支架等,好一點的人工組織價格都要超過10 萬元,而這些都必須自費。

 

 

三、門診手術額度
隨著DRGs上路,部分醫院可能會將住院手術改為門診手術,因此保戶最好翻一下保單條款,看看是否有門診手術理賠這一項,通常早期購買的終身醫療險或定期醫療險都沒有門診手術理賠。

【 建議:增加手術醫療險附約 】
部分保險公司有販售以手術為主約的定期或終身醫療險,也有保險公司提供手術醫療險附約,這些保險都包含門診手術理賠,保險公司會依照手術的項目給予定額給付。以保費來說,附約最經濟實惠,不過不是每個人都可以增購手術醫療險附約,還要看當初所購買的主約是否可以附加手術險。

四、一次給付型醫療險
由於DRGs是以「住院」為前提的支付制度,所以對於一次給付型的商業醫療險影響較小。而一次給付型醫療險除了實支實付型住院醫療險外,主要還包括重大疾病險、癌症險,其中癌症險的檢視重點要看併發症有沒有理賠因為早期的癌症險對於併發症大多是不理賠的。但是隨著癌症所衍生的併發症愈來愈多,因併發症引起的治療費用愈來愈高,因此這項保單條款成為民眾購買醫療險要特別留意的投保細節。

等待期過後罹癌 保險不一定賠

有些業務員在銷售醫療險時會說:「等待期後再去檢查一定賠。」這樣的說法大錯特錯!醫療險理賠必須符合誠實告知、沒有既往症,否則過了等待期保險公司還是不賠。

過去很多業務員知道客戶有體況,卻還是告訴保戶可以投保,因為只要過了等待期保險公司還是會理賠,小美的狀況便是如此,且小美不是特例。

像新安東京海上產險發現,很多保戶購買「新安東京海上初次罹患癌症健康保險」,過了90天等待期之後,保戶申請理賠的比率偏高,導致這張商品實收總保費3000萬元,理賠金額卻高達3500萬元,於是從今年11月開始,該公司將停止銷售這張一次性給付防癌險,不再接受新投保客戶,只讓舊保戶續保。

銷售醫療險20年、擁有豐富理賠經驗的磐石保經行銷經理黃月女表示,一般來說,從病患至門診掛號,醫師做切片檢查,到檢查報告出來,確認是否罹患癌症,這段時間需要至少一個禮拜,而小美在6月4日投保癌症險,等待期終止日是9月1日,推算小美是在等待期一過便立刻去醫院檢查,才能這麼快在9月8日確定罹癌。

以醫學常識判斷,癌症不可能在等待期90天這麼短的時間內形成,所以保險公司一定會合理懷疑小美帶病投保,但是關鍵在於小美過去的就醫紀錄並沒有相關病例,保險公司沒有具體資料能證實小美在等待期間或等待期之前,就有何杰金氏淋巴瘤第二期癌症病史,所以法官才會以保單條款上的兩個理賠要件:「等待期屆滿後」、「診斷確定第一次罹患癌症」,判決保險公司必須理賠。

等待期不是理賠關鍵   重點是有無病例記錄

「但仍要注意,並不是過了等待期,保險公司就一定會理賠,重點是有沒有帶病投保(既往症),以及有沒有相關病例,若有相關病例,保險公司還是可以主張不予理賠,」黃月女說。

長期關注保險糾紛法律議題的PTT 保險板主wangseia 補充,若保險公司發現客戶在投保前有相關病例,即使在等待期過後罹患癌症,保險公司可依保險法第64條「不實告知」或是保險法第127條「屬於既往症」拒絕理賠,由於保險公司掌握具體證據,即使打官司,保險公司未必會輸,保戶不一定可以拿到理賠金,所以強烈建議投保時還是要誠實告知,以免在繳了多年保費之後,發生狀況保險公司卻不理賠。

買住院醫療險非懂不可14問 (出自smart智富)

台灣每個人平均買了3.5張醫療險,理賠率高達70%~90%。根據保險事業發展中心統計,這可是國人最常購買、也最常發生理賠的一種保單。

因應醫療險龐大的市場需求,面對五花八門的商品,到底該怎麼挑、怎麼規劃才洽當?給付項目應包含哪些範圍、又該注意什麼?尤其醫療險中需求最大的住院醫療險如何買最聰明?接下來,就針對購買住院醫療險最常碰到的14個問題,為您深入解讀

 

認識醫療險-住院醫療險優先買實支實付型

「不是已經有全民健保了!為什麼還要買醫療險?」這是台灣民眾接觸醫療險商品時第一個會問的問題,同時,由於醫療險的保險「受益人」不能是別人、只能是被保險人自己,因此,如果要買醫療險,建議一定要先搞懂這類保險的內容,尤其是理賠範圍,才不會花冤枉錢!

目前全台24家壽險公司,共推出200多張醫療險,若再加上也能賣住院醫療險的產險公司(產險公司住院醫療險均採11約的定期險,且不保證續保,萬一發生理賠,保險公司有權利拒絕保戶續保),市場上醫療險保單約有300

保單內容琳瑯滿目,如何從眾多醫療險保單中挑出最適合自己需求的商品?如何規劃最聰明?以下為您深入分析。

買住院醫療險非懂不可14問
問題1. 已經有全民健保,為何還要買醫療險?
問題2. 醫療險有哪些?常見疾病都能申請理賠嗎?
問題3. 4類醫療險的優先購買順序為何?
問題4. 「實支實付型」和「住院日額型」有何不同?
問題5. 應優先買實支實付、還是住院日額型保單?
問題6. 附約和主約有何不同?其需加買主約嗎?
問題7. 買實支實付型,一旦住院自費金全理賠?
問題8. 所有手術支出,實支實付型保單都理賠?
問題9. 2張實支實付型保單能同時申請理賠嗎?
問題10. 誰適合買住院日額型醫療險?
問題11. 申請住院日額與手術醫療保險金有何不同?
問題12. 日額型醫療險還有哪些實用的理賠項目?
問題13. 什麼情況住院日額型醫療險會賠不到?
問題14. 申請理賠時,要準備什麼文件?

(文章出自Smart智富雜誌)

 

問題1. 已經有全民健保,為何還要買醫療險?

Answer: 用醫療險能轉嫁額外醫療費用,享受更好的醫療品質

全民健保屬於社會保險的一種,目的是公平照顧全體國民,提供「基本」醫療保障。因此,有一些醫療費用,例如病房差額、特別護士與護理師、管灌飲食以外的膳食費用,全民健保是不給付的。

宏利人壽宏寶通訊處資深處經理FChFP特許財務規劃師汪迎仙指出,如果生病住院不想住健保病房,改住雙人房、甚至單人病房,或是想用比較好的醫藥耗材,健保不給付的差額費用就必須自己負擔,若有買醫療險,即可向保險公司申請理賠。

此外,醫療險規劃得宜,還可以用來貼補因病房住院期間失去的工作收入、支付住院治療期間額外聘請看護的費用。簡單說,就是集合眾人經濟力量,在全民健保之外、為個人醫療需求架起一張保障網,轉嫁健保不給付的醫療費用,讓自己或家人,享有比較好的醫療品質,並減輕家庭財務壓力

 

問題2. 醫療險有哪些?常見疾病都能申請理賠嗎?

Answer: 醫療險可分為4大類,有住院才有賠

醫療險俗稱「健康險」,主要是用來貼補民眾因意外或疾病產生的醫療支出,目的是降低因為醫療費用增加造成的家庭經濟損失,按保障內容與需求可概分為住院醫療險、癌症險、重大疾病險和長期看護險(詳見下圖)。

富邦人壽富帝通訊處行銷經理陳欽屏說,醫療險的前提是「有住院,才有賠」,如果沒有住院,直接在門診治療,醫療險是不予理賠的。目前只有「意外門診」與「癌症門診」2項,醫療險才有賠,所以如果是在醫院門診進行治療的感冒、拉肚子,所有的醫療險都不賠,如果嚴重到住院,住院醫療險才會賠。

但有一點較特殊的是,因食物中毒而引起腸胃不適,因為不是身體自發性疾病,而是外來造成,起因屬意外,不住院在門診看病,有些公司會視為意外醫療險的理賠範疇,意外門診也會賠

四類醫療險-關於保險 

 

問題3. 4類醫療險的優先購買順序為何?

Answer: 從保險需求衡量,投保順序為:住院醫療險→癌症險/重大疾病險→長期看護險。

一般醫療險規劃順序,可概分3個階段:第1階段先買基本的住院醫療險;第2階段則依個人預算及需求,規劃癌症險、重大疾病險或是重大疾病暨特定傷病險,因為這兩類保單,能補貼特定疾病,如癌症、腦中風、心肌梗塞等疾病造成的住院及治療費用,它的發生機率,較第1階段住院醫療來得低,因此放在第2階段規劃較合適;最後,還有多餘資金,再買第3階段的長期看護險或特定險種。

醫療險三階段-關於保險 

 

問題4. 「實支實付型」和「住院日額型」有何不同?

Answer: 實支實付型能拿回自費醫療費;住院日額型則是按被保險人住院天數申請理賠。

這兩種保單都是針對住院發生的費用進行理賠。其中,「住院日額型」一般又稱「住院日額型醫療險」,會按被保險人住院天數申請理賠。也有保險公司採定額給付,補貼被保險人住院期間的病房差額、薪資損失與看護費用,還可依保障期間,分為終身住院日額型醫療險與定期住院日額型醫療險。

實支實付型住院醫療險則是被保險人可按醫院收據上載明的自費金額,只要不超過該保單理賠上限,都可以向保險公司申請理賠,拿回實際支出的自費醫療費用。可用來對被保險人在住院期間內,健保不給付、須自行負擔的各種治療費用、耗材費、或是膳食費、自費藥材等。

大部分保險公司的實支實付型醫療險,在申請理賠時還會讓保戶在「日額給付」或「實支實付」兩類中二選一。

日額與實支-關於保險 

 

問題5. 應優先買實支實付、還是住院日額型保單?

Answer: 若預算有限,建議優先規劃以自費金額進行理賠的實支實付型醫療險。

不管實支實付型,或是住院日額型的醫療險,理賠「前提」都是被保險人一定要住進醫院,進行治療與手術。換句話說,就是有住院,保險才會賠。不過,2010年健保局實施DRGs(詳見名詞解釋)制度後,又對同一疾病的住院天數進行規範。加上因為醫療技術進步,很多治療行為時間被縮短,因此買住院日額型醫療險並不划算,加上一些新治療行為的技術與必要器材,全民健保不予給付,這部分費用必須購買實支實付型醫療險才能申請理賠。

因此,富邦人壽富帝通訊處行銷經理陳欽屏建議,不針對住院天數給付、針對自費金額進行理賠的實支實付型醫療險,應是優先規劃的商品。

名詞解釋:DRGs「住院診對關聯群」(DRGs : Dignosis Related Groups)是指在執行健保保險給付時,會按住院病患的診斷、手術或處置、年齡、性別、有無合併症或併發症及出院狀況等條件,分成不同群組,同時依各群組醫療資源使用的情形給予一定的住院點數及天數。也就是同病同酬,對病患來說,住院天數有限制,自負額恐會提高

先買實支實付型醫療險-關於保險

 

實支實付型 ~ 可轉嫁健保不給付項目支出

專家既然建議,和住院日額型醫療險相比。實支實付型醫療險不僅保費較便宜,而且較能與不斷進步的醫療環境配合,應該優先規劃購買。接下來,就先討論投保實支實付型醫療險要注意的問題。

就保險商品設計看,這類保單的主要目的在於「損害填補」,意即填補被保險人住院期間支付的醫療費自負額。因此,保險公司的理賠設計,也是針對醫療自負額進行規劃。

不過,實支實付型醫療險目前的設計都是「定期險」,11約,只要主約存在,壽險公司的實支實付型醫療險就自動續保,最高承保年齡各家不同,約75~80歲,產險公司的同類型保單也是採11約,以附約方式出單,要加買主約,但不保證續保。

 

問題6. 附約和主約有何不同?其需加買主約嗎?

Answer: 主約可以獨立投保,附約型式的實支實付型醫療險,則需依附一張主約保單

換句話說,消費者如果沒有壽險主約,就不能單買這張屬於附約型式的醫療險保單。因此,如果已經擁有壽險的人,可以優先考慮在原壽險保單之下加保,如果評估覺得不滿意原保險公司的服務或是其住院醫療險設計,則必須先買一張其他保險公司的終身壽險主約,再附加實支實付型住院醫療險,總保費很可能因此增加。

即使需多買一張壽險主約保費仍比日額型便宜

可是,即使要多買一張壽險主約,與住院日額型醫療險相比,實支實付型醫療險的保費還是比較便宜。因為實支實付型醫療險就算會定期調高費率,但在相同理賠日額下,一般而言,投保30年內的總繳保費仍是比住院日額型醫療險低,而且其給付內容,更符合現階段醫療費用項目,專家因此建議,應優先規劃實支實付型醫療險

事實上,如果規畫得宜,消費者還能用最經濟的總保費買到效果最佳的實支實付型住院醫療險。因為只要沒有增加壽險的需求,可將原有壽險保額降到最低,並且不要買分紅型或增額型的終身壽險(這類保單保費較貴),以此來調節總保費支出。

其實,有的保險公司為解決保戶的投保附約,又不想保費增加的需求,設計出低保額的主約,供保戶投保,如保額只有10萬元的終身壽險,就是讓保戶拿來附加附約,因此保戶可選擇這種低保額的主約,保費比較便宜

另外,實支實付型醫療險採自然費率計算保費,原則上每五年調高一次保費,換句話說,年紀越大,要繳的保費也越高。但相對地,起始保費會比買限期繳費的終身住院醫療險便宜許多,而且未來經過通膨以及加薪等因素,保費雖然逐漸上漲,但是消費者繳費能力不見得會越來越困難,因此對起薪低的年輕人,反而比終身住院醫療險更適合,只是實支實付型醫療險一定要比住院日額型先行規劃。

 

問題7. 買實支實付型,一旦住院自費金全理賠?

Answer: 原則上是,但必須看是否超過保單額度及是否有醫院開立的收據

由於實支實付型醫療險是根據「損害填補原則」來進行理賠,因此,被保險人如果以健保身分就醫、住院,保險公司會根據醫院開立的收據,其上面所記載的住院自費金額,只要符合保單理賠範圍,就會進行理賠(如果申請單據費用超過診斷證明書的定額申請費用、或是非醫院收據,如看護費用、醫療輔助用品等,這些保險公司是不予理賠的)。

實支實付醫療險試算-關於保險 

 

問題8. 所有手術支出,實支實付型保單都理賠?

Answer: 實支實付型醫療險的理賠金並非無上限,保險公司會設定一個最高額度

實支實付型醫療險的理賠金,保險公司設有一個最高額度,除此之外,還要注意保單設計,因為保單條款、理賠設計太複雜,因此金管會規定,民眾投保傳統型保單前,可先向保險公司索取保單條款內容審閱,為期3天,再決定是否要簽署保單,投保後還有10天契撤期,不滿意可取消,特別是以下2項與手術理賠相關的保單設計,消費者在購買前一定要詳細留意:

第一項:手術醫療保險金與住院雜費的給付方式

亦即留意是合併給付,還是分開給付。有的保險公司會把手術醫療保險金與住院雜費綁再一起,合併給付,如果有進行手術,恐會把住院雜費的額度吃掉,威盛保經業務總監賴慧珠因此建議,選擇實支實付型醫療險時,最好選兩者分開理賠的保單,因為如果長期住院,或進行大型手術時,自負額較大,才能透過保單轉嫁支出。

第二項:有否開放門診手術雜費理賠

隨著醫療技術進步,很多手術現在不必住院,就能在門診直接進行,但自費項目不見得便宜。因為實支實付型醫療險必須「住院」才有賠,如果保單內只賠住院手術,未開放門診手術雜費理賠,一些高額自費的門診手術,保戶就得自行負擔,無法轉嫁保險公司,因此要注意保單條款,最好選有開放門診手術理賠的保單。

 

問題9. 2張實支實付型保單能同時申請理賠嗎?

Answer: 若保險公司開放副本理賠,就能同時申請

申請日額型醫療險理賠只要準備診斷證明書即可,但是,申請實支實付型醫療險申請理賠時,因為主要是申請自費金額理賠,保險公司需要決定可以賠多少?因此就需多要一份收據正本,才能申請。

只是收據正本通常只有一份,如果同時買2張實支實付型醫療險,只能先向一家保險公司申請理賠,還有未能理賠的部分再跟第2家公司申請。很多時候,一家保險公司已經理賠足額,另一張保單就形同浪費。為了擴大消費者權利,於是金管會在2008年開始要求保險公司接受消費者使用收據副本申請理賠

不過,台灣人壽廣鑫通訊處資深區經理張燕秋強調,仍有保險公司規定,申請實支實付型醫療險理賠一定要用收據正本,不開放副本理賠,因此若有2張以上的實支實付型醫療險,購買時應先確定是收據正或副本申請,理賠時拿副本給接受申請的保險公司,就把正本留著向另一家申請,既能提高額度,又能加成保障效果

名詞解釋:收據副本、收據副本 ~ 指辦理出院時,醫院發出的費用收據,通常正本只有一份。至於副本,可根據個人需求,向醫院申請多份,但必須請醫院蓋上「與正本相符」及「醫院名稱」的印章,代表醫院已認定此副本收據內容與正本一致。

 

住院日額型 ~ 省下長期住院、出院療養開銷

比起實支實付型醫療險只能以「附約」出單,能以「主約」出單的住院日額型醫療險,因為不必多買一張壽險當主約,少支付一筆保費支出,而且如果購買終身住院日額型醫療險,繳費期間,保費可以20年不變,不像實支實付型醫療險保費隨年齡遞增。

既然住院日額型醫療險有這些好處、且提供終身保障,為什麼專家卻建議消費者應優先投保實支實付醫療險?至於住院日額型醫療險又適合在何種情況下購買呢?

以下就針對投保日額型醫療險的5個基本問題為大家仔細解析。

 

問題10. 誰適合買住院日額型醫療險?

Answer: 想規劃終身給付理賠、老年基本醫療費用的人

住院日額型醫療險主要理賠項目包括住院醫療保險金與手術醫療保險金,若是終身住院日額型醫療險,因終身給付住院日額金,所以能轉嫁老年基本的住院醫療費用。

至於住院日額型醫療險的理賠能拿多少?關鍵在「住院醫療保險金日額」(俗稱「住院日額」)的高低,意即住院1天保險公司所給付的金額。而且「住院日額」還會影響整體醫療險能夠申請理賠的上限金額,依目前市面銷售的這類型保單大概分為帳戶型和倍數型2大類。

終身住院日額型醫療險分成帳戶型、倍數型2大類
帳戶型 倍數型
住院日額理賠申請 金額是按「住院日額保險金X一定倍數」,惟總額上限會較倍數型保單低 金額以「住院日額保險金X一定倍數」計算,但若住院天數超過30天,會加倍給予理賠金
手術理賠申請 針對不同手術項目,會按日額保險金的一定倍數,以定額方式理賠 對不同手術項目會做分級,給予不同的理賠金額
預存醫療基金帳戶 保戶在保險公司,有一個「預存醫療基金」帳戶,若這個帳戶的金額用完,該保單就失效。若保戶身故時,帳戶內仍有餘額,可由受益人領回 也有一個預存醫療基金帳戶,當保戶身故,預存醫療基金帳戶仍有餘額,受益人無法領回
適合購買對象 適合預算就多的人購買 適合預算少、以醫療保障為主的人購買

 

Tip: 住院日額型醫療險如何與實支實付搭配?

應該先以醫療自付額做理賠的實支實付醫療險為主,再搭津貼補助的住院日額型醫療險為副,減少治療期間自費項目及住院費用的支出

 

問題11. 申請住院日額與手術醫療保險金有何不同?
Answer: 住院日額主要是給付病房費用,而手術醫療保險金則是針對手術費用進行理賠。

投保住院日額型醫療險主要在給付住院病房費用,在急診室或觀察室待超過6小時等同在一般病房住院一天,能理賠一天的住院日額。

手術醫療保險金則主要給付因疾病或意外,經醫師診斷必須在門診或住院進行的手術費用。不過,隨著醫療技術進步,很多手術不用住院,在門診一樣能進行,所以保單的手術醫療保險金,最好有開放門診手術理賠。

另外,在同一次手術中,若在同一位置接受2項以上的手術,僅按最高的一項倍數給付手術醫療保險金。

而住院日額和手術醫療保險金的計算方式如下:

[試算]

住院醫療保險金

依不同病房,有不同理賠情況:

一般病房保險金=住院日額X1

加護病房保險金=住院日額X2~3

燒燙傷病房保險金=住院日額X2~3

手術醫療保險金

因疾病或意外,經醫師診斷必須在門診或住院進行的手術費用,最常見的手術醫療保險金理賠公式如下:

手術醫療保險金=住院日額X該手術等級所對應的「手術保險金倍數」

 

問題12. 日額型醫療險還有哪些實用的理賠項目?
Answer: 除住院醫療金與手術醫療保險金外,還理賠下列4大項目,並有理賠次數或天數上限。

理賠項目1. 緊急醫療運送保險金

需搭乘救護車緊急到院或轉院,保險公司會以住院醫療保險金的一定倍數,理賠救護車的緊急運送費用。

轉院時,要記得保留救護車收據,以利日後申請保險金。

理賠項目2. 住院回診保險金

本次住院前2週與出院後2週,因同一疾病事故而至門診治療,會以住院醫療保險金的25%,作為住院回診保險金(有的住院日額型醫療險規定住院回診保險金的給付範圍,僅限住院前1出院後2週的門診治療)

理賠項目3. 長期住院生活補助保險金

住院超過91天,除了住院醫療保險金日額,還會再依日額的50%乘上超過天數,作為長期住院生活補助保險金

理賠項目4. 出院療養保險金

指住院後的療養補助,通常會以住院醫療保險金日額的50%,作為出院療養保險金

 

問題13. 什麼情況住院日額型醫療險會賠不到?

Answer: 一旦發生下列4種情況,被保險人將無法獲得理賠。

情況一:符合除外責任

在保單條款中,都會有一條「除外責任」項目,記載保險公司不理賠的項目,分為「除外責任的原因」以及「除外責任的事故」2大項,只要被保險人因其中任何一項原因或事故而住院,保險公司都可以不賠。

除外責任的原因 除外責任的事故
被保險人之故意行為(包含自殺與自殺未遂)@被保險人的犯罪行為

@被保險人因非法吸食或施打麻醉藥品

@因美容手術、外科整型或天生畸形而住院不予給付@非因治療目的的牙齒手術

@裝設義齒、義眼、義肢、眼鏡、助聽器與其他附屬品

@健康檢查、療養與靜養

@懷孕、流產與分娩手術等(但相關疾病或必要醫療行為會開放理賠)

@不孕症、人工受孕或以非治療為目的的避孕與絕育手術

情況二:等待期30天內發生的疾病

為防止民眾帶病投保,金管會規定,只要是屬於醫療險的保單,都應在保單條款中,設計「等待期」,也就是在這段期間內,若發生疾病、住院等符合理賠條件的情況,保險公司都不必承擔給付責任,也不用退還保費。

情況三:帶病投保卻未詳細告知

住院醫療險提到的「疾病」,指的是投保「後」才罹患的疾病,若是投保前就發生的,就算是「帶病投保」,保險公司會把被保險人已罹患的疾病,視為除外責任,以後不予理賠。但如果投保時未說明,日後被查到,保險公司不但能依法拒賠,甚至能解除契約且不退還保費。

情況四:逾住院最高天數、上限金額

住院日額理賠,同一疾病會設定最高住院理賠天數,超過天數必須間隔14天再入院,才能理賠。各家保險公司最高理賠天數有不同規定,有的不得超過365天,有的則不能超過180天,需間隔的14天內若因同一疾病再入院,保險公司也不會理賠。

因為住院日額型醫療險都有理賠最高倍數,所以超過理賠倍數的差額,保險公司也不會賠。

 

問題14. 申請理賠時,要準備什麼文件?

Answer: 準備保險金申請書、保單或謄本,以及醫療診斷證明書或住院證明。

申請住院日額型醫療各項理賠,必須準備保險金申請書、保單或謄本,以及醫療診斷證明書或住院證明3份文件

因為日額型住院醫療險,是根據住院天數及手術進行給付,因此診斷證明書寫得愈清楚詳細,理賠愈容易,保戶可用「When」「Why」「What」這「3W」原則,檢視手上的診斷證明書寫得是否夠清楚

3W原則:

When = 寫明住院、出院的時間:如果先待過急診室、加護病房或燒燙傷病房,更要特別註明進出的時間。

Why = 寫明住院、進行手術的原因。

What = 住院期間進行過的治療內容:若有進行手術,一定要寫清楚手術名稱與治療內容愈細愈好

 

醫療實支實付保險確定有就好了嗎?

看到這個新聞,今年底是最後買 [雙實支實付] 的機會了

http://www.ettoday.net/news/20150421/495993.htm

為什麼會限制呢? 因為就是有心人士同時購買16張副本理賠的保單,然後跟多家保險公司申請理賠

就算已經有醫療的實支實付保險了,也要檢查可以理賠的額度喔

由於現在醫療技術進步很多,但自費的項目也越來越多,健保是不給付的

比如說自費醫材,像 人工水晶體(一顆6萬)、人工髖關節(一支3萬)、塗藥心臟支架(一支6萬)、義肢、心律調整器…等。

自費手術,像達文西手術刀(一刀25萬)。

哇,動不動就破3萬了,以前的額度都只限3萬,因為當時沒想過說自費的會那麼多,但有了要不要退? 其實可以的話 建議不要

但要挑保費低,保障高的商品。目前CP值最高的就屬三商的享健康SHSR了

 

[轉]PHP service in WIN7 64位元 ERROR : FastCGI 處理序意外地結束-排除方法

http://yeuyun.pixnet.net/blog/post/39374029-%5B%E6%8A%80%E8%A1%93%5Dphp-service-in-win7-64%E4%BD%8D%E5%85%83-error-%3A-fastcgi-%E8%99%95%E7%90%86

 

搞了好幾天的PHP 的安裝,一直無法排除PHP 的錯誤,

錯誤訊息如下:

錯誤摘要

HTTP 錯誤 500.0 – Internal Server Error

C:\php\php-cgi.exe – FastCGI 處理序意外地結束

詳細錯誤資訊
模組 FastCgiModule
通知 ExecuteRequestHandler
處理常式 PHP via FastCGI
錯誤碼 0xc0000135
要求的 URL http://localhost:80/phpinfo.php
實體路徑 C:\inetpub\wwwroot\phpinfo.php
登入方法 匿名
登入使用者 匿名

完整錯誤畫面如下圖:

PHP-error

接著在網路上找了一堆方法仍然無法有效排除問題,

後來索性直接執行php-cgi.exe,跳出錯誤訊息,

msvcr110.dll 檔案遺失,

該檔案室屬於VS2012以上的版本才有(我只有裝VS2008),系統開發人員如果沒有安裝,

或是安裝較低版的就沒有msvcr110.dll,

因為PHP的版本是php-5.5.0RC2-Win32-VC11-x64,

人家擺明就說了VC11要2012了~=  =~

http://windows.php.net/download/#php-5.5

( VC9 or VC11 (Visual Studio 2008 and 2012 compiler respectively)

怪自己豬頭沒有注意~

問題釐清了,那我自己本身沒有VS2012的話該怎麼辦呢~

有二個方法:

1.網路上有很多網站有提供msvcr110.dll的檔案,

複製到C:\Windows\System32,

記得要註冊檔案REGSVR32 msvrc110.dll,

但~我懷疑別的網站所提供的DLL安全性就是了,

所以我裝了另一個微軟開發套件;

2.適用於 Visual Studio 2012 Update 3 的 Visual C++ 可轉散發套件

http://www.microsoft.com/zh-tw/download/details.aspx?id=30679

 下載後安裝就會有msvcr110.dll的元件了,

比較安全也比較快速,二個方法都可以用。